第一章         怪        圈

   2006年12月11日，对国人来说是一个平常的日子，可是对于银行工作者来说，这一天意味着一个新的起点。因为五年前的今天，中国在经历了漫长的艰苦谈判之后，终于敲开了世界贸易组织的大门，成为该组织第143个正式成员。也正是从那一刻起，中国政府庄严向世界承诺，五年以后实现银行业的全面对外开放。 五年时间，弹指一挥间。中国政府不仅全面兑现了自己的承诺，而且以负责任的大国姿态为外国银行业进入中国铺平了道路。
   回顾五年来中国商业银行改革的进程，我们既幸喜又兴奋，同时也不免有一丝丝的担忧。幸喜的是中国政府坚定不移地走社会主义市场经济的正确道路，坚定不移地推行和深化金融体制改革，从法律上，制度上，监管上坚决支持商业银行市场化进程，从管理体制上，治理结构上，资金支持上全面推进国有商业银行的股份制改造，充分体现了中央政府深化金融改革的信心与决心。兴奋的是中国老百姓在金融改革的变化中提高了金融意识，享受到了前所未有的金融便利与金融服务，敢于拿起法律武器和“财神爷”叫板，维护自己的合法权益。可是令人隐隐担忧的是，身处封口浪尖的中国商业银行并没有对于市场化带来排山倒海的力量有足够清醒的认识，他们照样按部就班，我行我素，任凭风浪起，稳坐钓鱼船。
   我们并不主张以前那种“狼来了”式的谈虎色变，也不赞成“疾风暴雨”式的盲目冒进；知己知彼，未雨绸缪，脚踏实地地付诸行动，结合实际地积极应对，总应该是我们银行家所必备的看家本领吧。
   市场经济在中国如火如荼，银行走到了尴尬的十字路口。虽然资产规模在继续地扩张，不良资产在持续下降，帐面利润在连年增长，股票价格在不断地上涨，可是在国民经济数十年连续高速增长的背景下，作为垄断行业取得的这点成绩又能算什么呢？
   如果我们静下心来仔细考察一下中国商业银行市场化的根基，如果我们认真分析研究中国商业银行市场化进程中存在的一些问题，我们就会发现中国的商业银行正在陷入一个谁都不能满意的怪圈。如果对于一系列表面现象背后的深层原因熟视无睹，如果被市场一时兴奋所带来的虚假繁荣蒙蔽了眼睛，忘记了维系市场经济所必需的基本要素，那么，我们或许正在演绎着现代版的“皇帝的新衣”。

一， 老百姓的抱怨

   当今的银行招牌林立，店铺遍地。巨型的广告，夺目的灯箱充斥了城乡的每一个角落，中国的老百姓从来没有这样近距离地感受到银行的存在。正当人们低头不见抬头见，今天不进明天进地和银行打交道的同时，身边的服务却似乎变得越来越远，具有亲和力的广告变得越来越模糊……
   2006年8月16日，北京街头几家银行的营业大厅内和往常一样人头攒动，秩序井然。电视台的记者就银行服务的话题采访了正在排队的几个市民，结果个个情绪激动，人人怨声载道，几乎是异口同声。有一位女士排了近一个小时的队，快到自己了却内急难忍，银行内部又没有卫生间设施，只好到对面的居民小区解决，回来后自己的号码已经叫过，又得重新取号等待；有一位老大爷同样遇到了类似的尴尬问题，可等他回来以后，银行已停止对外营业了……
   当记者以顾客的身份询问银行工作人员哪里有卫生间时，工作人员快言快语地答道“去外边找”；当记者就银行营业大厅能否设卫生间一事采访有关人员时，有关人员面露吃惊的表情回答“营业大厅一般不设卫生间”。当记者追问为什么不设卫生间时，工作人员则以安全理由推托掉了。
   2006年8月17日广州街头，有记者就银行收费问题随机采访，受访者也是异口同声的不满意。有的认为银行单方面收费是霸王条款；有的认为银行以国际接轨和客户细分为借口向客户转移成本并将普通百姓拒之门外。
   老百姓抱怨道，中国加入WTO，银行业和国际接轨，人人都应从中分享全球化带来的便利。可是有的银行却打着全球化的幌子，取其利而为之，片面地强调收费与国际接轨，霸王是国际惯例，从来不讲服务与国际接轨，平等是国际惯例。银行业的这种大爷作风，不仅背离了以客户为中心，以市场为导向的根本宗旨，更重要的是愚弄了广大群众，天然地把自己凌驾于百姓之上，使本来市场中的平等关系变成了封建专制的从属关系，甚至把客户需求与自己的服务对立起来。这种思想恰恰是中国银行业走向国际的巨大障碍，也是失去民心、失去市场的巨大威胁。
   老百姓对银行的抱怨是多方面的，有的已是老生常谈，见怪不怪；有的则是市场催生的新问题；还有传统银行经营管理体制带来的各种不适应和不习惯。概括起来有以下几点：

   1，店大欺客，进银行有精神负担。
  

   吴大伯是一个小企业的财会人员，虽然年近花甲还在勤勤恳恳、任劳任怨地坚守在第一线。尽管他兢兢业业没有怨言，可上银行竟成了他的精神负担。今年上半年的有一天，他去某银行营业厅缴税款，排了一个多小时的队，好不容易轮到了自己，可柜台小姐粗暴地把他递进的单据扔了出来，原因是个别项目填得不对。当他填好再次回到窗口时，银行已停止对外营业了。吴老伯乞求柜台小姐收下税单，可回答是那么的斩钉截铁，要他明天再来。老头一再解释客观原因，求她通融一下，不耐烦的柜台小姐竟和他动了粗口。吴大伯难以接受这种态度，找到主管投诉，可主管解释说，“柜员坚持规定没有错”。无奈之下，老头从支行到分行，能找到的找了一个遍，不是推诿便是敷衍，没有一个人诚心实意地解决此事。后来一个小年轻告诉他，小客户在他们银行不受欢迎，因为账上没有多少存款，业务金额小，笔数多，白忙活没有效益。老伯听了这话以后，没有几天就把户头转到其他银行去了。(连载）

   2，惟我独尊，和银行打交道感觉不舒服。（请见下期）

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